NHG (Nationale Hypotheek Garantie) is een vangnet bij je hypotheek: kom je onverhoopt in de problemen, dan kan een deel van een eventuele restschuld kwijtgescholden worden. In 2026 geldt een grens van 470.000 euro (498.200 euro met energiebesparende voorzieningen), en de eenmalige kosten zijn 0,4% van het hypotheekbedrag.
NHG duikt op zodra je een hypotheek afsluit, meestal als optie die je erbij kunt nemen. Wat het precies inhoudt, blijft voor veel kopers vaag — terwijl het invloed heeft op zowel je rente als je bescherming bij tegenslag.
Wat is NHG precies?
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie: een vangnet voor als je door onvoorziene omstandigheden — zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of scheiding — je hypotheek niet meer kunt betalen en je huis gedwongen moet verkopen met verlies. Blijft er na verkoop een restschuld over, dan kan het Waarborgfonds Eigen Woningen die onder voorwaarden geheel of gedeeltelijk kwijtschelden. Het is dus geen verzekering die je maandlasten dekt, maar een vangnet voor het allerslechtste scenario.
De NHG-grens in 2026
Voor 2026 ligt de NHG-grens op 470.000 euro: dat is de maximale koopsom of getaxeerde marktwaarde (de laagste van de twee) waarbij je nog met NHG kunt kopen. Koop je een woning en neem je energiebesparende maatregelen mee in de financiering, dan geldt een hogere grens van 498.200 euro — het bedrag boven de reguliere grens moet dan wel volledig aan verduurzaming worden besteed. Sinds 2026 geldt bovendien één uniforme grens voor alle woningtypen, waar eerder aparte grenzen golden voor bijvoorbeeld woonwagens.
Wat kost NHG?
Voor NHG betaal je eenmalig 0,4% van het hypotheekbedrag, bovenop de overige afsluitkosten. Bij een hypotheek van 350.000 euro komt dat neer op 1.400 euro. Dat bedrag betaal je één keer bij het afsluiten van de hypotheek, niet jaarlijks.
Wat levert het je op?
Naast het vangnet bij een gedwongen verkoop geven de meeste geldverstrekkers een lagere hypotheekrente bij een NHG-hypotheek, omdat het risico voor hen kleiner is. Dat rentevoordeel loopt door over de hele looptijd van de hypotheek en kan de eenmalige kosten van 0,4% ruimschoots compenseren, zeker bij een langere rentevastperiode.
Wat als je geen NHG neemt?
Zonder NHG bespaar je de eenmalige premie, maar mis je het vangnet bij een gedwongen verkoop met restschuld én betaal je bij de meeste geldverstrekkers een hogere hypotheekrente. Voor een woning ruim onder de NHG-grens is dat een bewuste afweging tussen directe besparing en bescherming op de lange termijn; voor de meeste starters en middeninkomens weegt het rentevoordeel op termijn zwaarder dan de eenmalige premie.
Aanvullende voorwaarden
Naast de koopsom- of taxatiegrens moet de hypotheek ook passen bij je inkomen: de geldverstrekker toetst dit aan de normen van het Nibud, net als bij een hypotheek zonder NHG. Ook de woning zelf moet aan bepaalde voorwaarden voldoen — bijvoorbeeld dat het je hoofdverblijf wordt, niet een tweede woning of verhuurobject. Je hypotheekadviseur checkt deze voorwaarden bij de aanvraag.
NHG en de bouwkundige keuring
Bij een NHG-hypotheek kan een bouwkundige keuring verplicht zijn als de taxateur achterstallig onderhoud signaleert. Zie bouwkundige keuring: wat het kost en of je het nodig hebt voor wat die keuring inhoudt en wat hij kost. Het taxatierapport zelf moet trouwens NWWI-gevalideerd zijn — zie taxatierapport: NWWI, geldigheid en desktoptaxatie voor wat dat betekent en wat het kost.
Kwijtschelding is niet automatisch
Een restschuld wordt niet zomaar kwijtgescholden zodra je NHG hebt — het Waarborgfonds Eigen Woningen beoordeelt elke situatie apart. Er wordt onder meer gekeken of de gedwongen verkoop echt het gevolg was van onvoorziene omstandigheden buiten jouw schuld om, en of je de woning tijdig te koop hebt gezet en actief hebt meegewerkt aan de verkoop. Verkoop je vrijwillig om bijvoorbeeld een grotere woning te kopen, dan is dat geen situatie waarvoor de garantie is bedoeld.
Oversluiten met NHG
Heb je al een NHG-hypotheek en wil je oversluiten naar een andere geldverstrekker of een andere rentevaste periode, dan kan dat in veel gevallen zonder de NHG-premie opnieuw te betalen, mits de nieuwe hypotheek binnen de geldende voorwaarden blijft. Informeer hier specifiek naar bij je hypotheekadviseur, want de regels rondom oversluiten met behoud van NHG-voordeel wijzigen af en toe. Of oversluiten voor jou loont, hangt vooral af van de boeterente — zie hypotheek oversluiten: boeterente en wanneer het loont.
Is NHG altijd de moeite waard?
Bij een woning binnen de grens is NHG voor de meeste kopers de moeite waard: het rentevoordeel weegt doorgaans op tegen de eenmalige kosten, en het vangnet is een reële bescherming die je anders niet hebt. Koop je een woning boven de NHG-grens, dan is de keuze vanzelfsprekend weggevallen — in dat geval blijft alleen een goede eigen buffer en een realistische inschatting van je leencapaciteit over als bescherming.
Wat is de NHG-grens in 2026?
470.000 euro voor een reguliere hypotheek, en 498.200 euro als je energiebesparende voorzieningen meefinanciert.
Wat kost NHG?
Eenmalig 0,4% van het hypotheekbedrag, te betalen bij het afsluiten van de hypotheek. Bij een hypotheek van 350.000 euro is dat 1.400 euro.
Is NHG verplicht?
Nee, het is een keuze die je samen met je hypotheekadviseur maakt. Bij een woning boven de NHG-grens is het sowieso niet mogelijk.
Wat dekt NHG precies?
Een eventuele restschuld na een gedwongen verkoop met verlies, door onvoorziene omstandigheden zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of scheiding — onder voorwaarden geheel of gedeeltelijk kwijtgescholden.
Waarom geven geldverstrekkers korting bij NHG?
Omdat het risico voor de geldverstrekker kleiner is dankzij het vangnet. Dat rentevoordeel loopt door over de hele looptijd van de hypotheek.
Bronnen
- NHG-grens in 2026 vastgesteld op € 470.000 — Nationale Hypotheek Garantie (NHG)